Ak sa vám zdá, že vaše investičné životné poistenie neprináša v čase krízy dostatočné výnosy, prípadne nemáte peniaze nazvyš a uvažujete, že by ste zrušili svoju životnú poistku, neunáhlite sa. Existuje viacero riešení, vďaka ktorým vám poistka môže zostať a pritom budete na ňu potrebovať menej peňazí. Poraďte sa v poisťovni, ako ďalej. Dôležité je, že zmeny v poistnej zmluve nie sú spoplatnené.
| Životné poistenie a kríza Čo sa dá v poistnej zmluve zmeniť
Nevýhody zrušenia životnej poistky
|
Čo sa dá zmeniť
Zmeniť môžete investičné aj kapitálové životné poistenie. Je to možné v každej poisťovni a zmeny sú rovnaké pri obidvoch typoch poistenia. "Pri investičnom životnom poistení je možné urobiť niekoľko úprav - zníženie poistných súm, zrušenie pripoistení, zníženie poistného, zmena frekvencie platenia poistného napríklad z polročnej na mesačnú,“ vysvetľuje riaditeľ investičných fondov a životného poistenia AXA ČR a SR Ľubor Vrlák. Zmeniť možno, a to tiež v investičnom i kapitálovom poistení, aj dĺžku poistného obdobia.
Členka Predstavenstva Wüstenrot poisťovne Dana Macková zároveň sumarizuje, čo sa zmeniť nedá: "V poistnej zmluve nie je možné zmeniť poisteného, nie je možné poistnú zmluvu zlučovať s inou poistnou zmluvou, nie je možné ju ani deliť, nedá sa posunúť začiatok poistenia a tiež nie sú možné zmeny so spätnou platnosťou.“
Splátky možno odložiť
Poisťovňu môžete požiadať aj o odklad platenia poistného. V Allianz-Slovenskej poisťovni vám umožnia odklad na jeden rok, potom však musíte dlžné poistné naraz uhradiť. Zuzana Slezáková z oddelenia metodiky produktov pripomína, že znížiť poistnú sumu môžete len k výročnému dňu začiatku poistenia. "Za predpokladu, že bude vytvorená v kapitálovom životnom poistení kladná rezerva a bude dodržané minimálne poistné stanovené poisťovateľom 15 eur mesačne, 45 eur štvrťročne, 90 eur polročne, 150 eur ročne, v niektorých prípadoch musí byť dodržaná minimálna výška poistnej sumy 3 319,39 eura alebo minimálna výška ročného dôchodku 398,33 eura,“ dodáva.
V poisťovni Generali Slovensko okrem už spomínaných zmien môžete prerušiť platenie na určitý čas alebo aj do konca poistenia. "Taktiež sa dá zaplatiť aj mimoriadne poistné, ktoré je možné po zhodnotení v budúcnosti použiť na úhradu pravidelne plateného poistného,“ hovorí vrchná riaditeľka marketingu a komunikácie Zuzana Hliváková.
Je cesta späť
V poisťovni sa pýtajte i na to, či sa dá po čase - keď sa napríklad vaša finančná situácia zlepší - vrátiť k pôvodným parametrom zmluvy. Nie vždy je to totiž možné, prípadne budete platiť vyššie poistné. V poisťovni AXA vám to umožnia pri investičnom životnom poistení. Stačí požiadať a je to zadarmo. V Union poisťovni sa podľa jej hovorkyne Judity Smatanovej dá k väčšine pôvodných parametrov po čase vrátiť. Vo väčšine prípadov je to možné aj v Generali Slovensko. "Treba si však uvedomiť, že pri opätovnom zvýšení poistnej sumy môže poisťovňa požadovať lekársku prehliadku, na základe ktorej môže zvýšiť poistenému výšku poistného. Preto je potrebné k takýmto úpravám poistenia pristupovať po dôkladnom zvážení všetkých možností,“ pripomína Hliváková.
Naopak, podľa Mackovej z Wüstenrot poisťovne sa k pôvodným parametrom zmlúv nedá vrátiť, keďže "pri zmenách zmlúv sa vždy ráta s aktuálnym vekom poisteného a poistnou lehotou, ktorá zostáva do konca poistenia“. Zmena parametrov poistenia je možná od prvého dňa nasledujúceho kalendárneho mesiaca po tom, čo klient doručí žiadosť o zmenu.
Koľko by ste dostali
Ak chcete predsa len životnú poistku zrušiť, overte si najskôr, koľko peňazí vám poisťovňa vôbec vyplatí. Faktom totiž je, že v prvých rokoch nedostanete nič alebo len zlomok sumy, ktorú ste dovtedy zaplatili. Nezabúdajte, že životné poistenie je dlhodobý produkt, takže ak ho zrušíte príliš skoro, prídete o príliš veľa peňazí. Poisťovne, ktoré oslovili HN, nechceli špecifikovať, koľko by ste dostali, keby by ste poistku zrušili po jednom, dvoch a po piatich rokoch. Podľa nich sa to nedá zovšeobecniť, pretože závisí od konkrétnej zmluvy, výšky poistného, množstva pripoistení, veku, pohlavia, poistnej lehoty, atď.
Pri výpočte takzvanej odkupnej hodnoty sa kalkuluje s technickou úrokovou mierou 2,5 percenta a dôležitým faktorom je podiel na zisku poisťovne. V poisťovni Union by ste po roku nedostali nič, po dvoch rokoch 30 percent toho, čo ste dovtedy zaplatili, po piatich rokoch 62 percent. V Allianz-Slovenskej poisťovni, ak by bol váš podiel na prebytku 1,5 percenta, by vám po roku vyplatili deväť percent, po dvoch rokoch 36 a po piatich rokoch 67 percent toho, čo ste dovtedy zaplatili. Ak by ste chceli dostať aspoň to, čo ste na poistnom v Allianzi zaplatili, museli by ste platiť poistné minimálne 14 rokov, pri podiele na prebytku vo výške 3,5 percenta, alebo 19 rokov, ak by ste dostali 1,5-percentný podiel z jej zisku. Podobne by ste pochodili aj v ostatných poisťovniach.
Čo robiť a čo nie
Poisťovne odporúčajú, aby ste dôkladne zvážili dôvody, pre ktoré chcete životnú poistku zrušiť. "V prípade, že dôvodom je krátkodobý pokles výkonnosti, radíme nepodliehať panike a nerobiť unáhlené rozhodnutia, keďže poistky predstavujú dlhodobé plány. V prípade, že dôvodom je pokles príjmov, odporúčame riešiť situáciu znížením poistného, znížením poistnej ochrany, zrušením pripoistení,“ konštatuje Vrlák z AXA. "Pri investičnom aj pri kapitálovom životnom poistení dostane klient najvyššiu výplatnú sumu pri dlhodobom poistení, ktoré mu navyše kryje širokú škálu poistných rizík,“ dodáva Macková z Wüstenrot poisťovne.
"Do úvahy by klient mal brať aj fakt, že v starších poistných zmluvách poisťovne zvyčajne garantujú vyššiu technickú úrokovú mieru, ktorú už v súčasnosti poisťovne neponúkajú, a preto pre klienta nie je výhodné takéto zmluvy rušiť,“ pripomína Smatanová z Unionu.