Pripravili sme šesť základných otázok a odpovedí, ktoré sa týkajú príčin jej neúspechu na malom slovenskom bankovom trhu.
Kedy začala mať problémy?
V podstate už od počiatku. Táto online banka začala na Slovensku podnikať v ťažkých časoch v auguste roku 2010, keď ešte doznievala finančná kríza a na obzore už bola banková kríza. Pôvodne mala plán rozšíriť svoju činnosť do celej strednej a východnej Európy. Hovorilo sa o Poľsku aj Maďarsku. Lenže kríza dôvery v banky jej plány zahatala a odvtedy táto online banka už len tápala pri tom, ako získať nových klientov a zarábať na nízkomaržovom finančnom trhu.
Prečo neuspela?
Odborníci na banky tvrdia, že online finančný dom nemá na malom slovenskom či českom trhu šancu prežiť, pokiaľ nezískal kritickú masu klientov. Zuno chcela byť nielen „tou druhou“ bankou pre Slovákov na sporenie, ale prvou voľbou pre klientov. To jej nevyšlo, pretože Slováci ostávali verní veľkým bankám s pobočkami. Zuno uškodilo aj to, že nemala na čom zarábať. Nízkonákladová banka nepýtala od klientov poplatky za účet ani za prevody.
Na depozitoch, kde pôvodne lákala klientov, išli úroky aj kvôli politike lacných peňazí Európskej centrálnej banky radikálne dole, takže s nimi neuspela. Ďalšou chybou bolo, že tento internetový finančný dom nevstúpil do hypoték, čo bola podľa odborníkov chyba. Tiež spočiatku banka neponúkala kreditné karty, pri ktorých sa dá zarobiť na poplatkoch. Zuno v poslednom čase lákala na veľmi nízko úročené spotrebné úvery, tie však mali aj jej kamenné rivalky. Jej mobilné aplikácie tiež na trh neohúrili, pretože mBank či iné finančné domy ako Tatra banka či VÚB banka mali tieto produkty porovnateľne dobré.
Čo bude s klientmi?
Jednoducho si zrušia účet a prejdú ku konkurencii alebo si ho prenesú k sesterským bankám Zuno, ako sú Tatra banka a Raiffeisen Bank. mBank, online rival odchádzajúcej banky, sa už chystá prilákať jej terajších klientov. Sú to totiž ľudia, ktorí nechcú platiť vyššie poplatky za účet napríklad v Tatra banke. Bude zaujímavé ako bude banka riešiť napríklad klientov so spotrebnými úvermi, ktorých ešte donedávna lákala na výhodné 4,9-percentné úroky.
Tatra banka zatiaľ komentovať osud prebehlíkov z jej sestry bližšie nechce. „Momentálne pracujeme na riešení, ktoré bude z pohľadu klientov dostatočne jednoduché a komfortné,“ Zuzana Povodová, hovorkyňa Tatra banky. Banka zatiaľ rokuje s regulátormi o tom, čo môže klientom Zuno bank ponúknuť.
Podľa odborníkov väčšina klientov môže prejsť práve do Tatra banky, ktorá ich skôr alebo neskôr osloví s nejakou zvýhodnenou ponukou, aby si ich udržala. „Tatra banka vie, že klienti Zuno Bank sú citliví na poplatky aj úrokové sadzby. Nepredpokladám preto, že by presunom klientov automaticky povinne zmenila všetky ich podmienky,“ myslí si Maroš Ovčarik, riaditeľ portálu Finančný kompas.
Prídu klienti o svoje úspory?
Nie. Svoje vklady si klienti budú môcť vybrať, prípadne presunúť do iných bánk. Navyše všetky vklady v banke sú chránené zákonom o ochrane vkladov. Klienti banky budú môcť využívať jej služby ešte niekoľko mesiacov. O bezpečnosť vkladateľov sa neobávajú ani analytici. „Klientom Zuno Bank, ktorí prejdú pod iné banky, z pohľadu bezpečnosti ich peňazí im nič nehrozí,“ tvrdí Ovčarik.
Čo sa stane po odchode Zuno na slovenskom bankovom trhu?
Podľa analytikov začal proces konsolidácie bánk na vysoko konkurenčnom a malom slovenskom trhu. Skeptici tvrdia, že tlak nízkych úrokov a scvrkávajúcich sa marží neprežijú najmä menšie banky na trhu. „Všetko nasvedčuje tomu, že aktuálna situácia bankám nie je naklonená. Negatívne ich poznačil vývoj úrokových sadzieb na trhu, ale aj viaceré regulácie,“ vysvetľuje Maroš Ovčarik.
Na druhej strane, Tomáš Palovský, hovorca mBank tvrdí, že nízkonákladový model bánk je trvalo udržateľný a naďalej má potenciál rásť. „To podčiarkuje aj fakt, že sme na Slovensku získali už viac ako 265-tisíc klientov,“ dodáva.
Čo sa stane s online platformou Zuno?
Matka Zuno Bank – rakúska Raiffeisen Bank International – stále rokuje o možnosti predaja jej online platformy, do ktorej investovala veľa peňazí. Či sa objaví kupec, nie je zatiaľ isté. Platforma bez bankovej licencie nemusí mať veľkú hodnotu a pre iné banky nie je veľmi použiteľná.
Na jeseň minulého roka sa objavil vážny záujemca o kúpu Zuno, súkromná ruská banka Alfa Bank. Rusi podľa odborníkov nemali až tak záujem o stratovú banku ako skôr o jej bankovú licenciu, cez ktorú mohli pôsobiť v Európe. V marci tohto roku Rusi od kúpy odstúpili. Dôvod síce neudali, ale v zákulisí sa pošuškávalo, že im rakúsky regulátor neschválil kúpu tejto banky. Medzi záujemcami o banku sa spomínal aj slovenský milionár Pavol Krúpa či francúzska banka BNP Paribas, ktorá na napokon na Slovensku rozhodla urobiť si banku z nebankovej spoločnosti Cetelem.