Finančné domy na Slovensku pritvrdzujú boj o zákazníka už nielen na poli lacných hypoték, ale aj spotrebných pôžičiek. Najnovšie prišla Poštová banka s ponukou štartovacej pôžičky za nulový úrok. Podobný produkt má už rok na trhu aj mBank a takmer za nulu dokážu požičať ľuďom aj niektoré nebankovky, len aby ich nalákali k sebe a ponúkli im ďalšie produkty. „Viaceré nebankové spoločnosti lákali klientov na nákupy na splátky bez zvýšenia a človek často nepreplatil ani euro,“ tvrdí riaditeľ webu Finančný kompas Maroš Ovčarik. Pôžičky za nulové úroky teda nie sú na trhu novinkou, ale ukazujú trend, kam až sú banky ochotné zájsť pri love na klientov.
Ako získať zákazníkov
Poštová banka, ktorá patrí do finančnej skupiny J&T, sa ponukou lacného úveru bude tiež snažiť získať nových klientov. „Máme záujem spolupracovať s každým zákazníkom, ktorý príde do našej pobočky alebo na poštu,“ potvrdzuje pre HN Peter Hajko, šéf retailu a člen predstavenstva Poštovej banky. Podľa neho však na nových zákazníkov nečaká žiadny agresívny cross selling, teda predaj iných produktov banky.
Odborníci tvrdia, že pre banku je najdrahšie získať nového klienta, pretože reklamné kampane sú drahé. Preto sa snažia zaujať aj nulovými úrokmi. „Ak ho získa do databázy, je oveľa efektívnejšie a lacnejšie ponúkať mu postupne ďalšie produkty,“ dodáva Ovčarik.
Strata len dočasne
Keď sa na tento úver pozrieme z hľadiska ziskovosti, banka na ňom nemôže zarábať ani na úrokoch, ani na poplatkoch, ktoré sú tiež nulové. Navyše, na poskytnutie pôžičky má banka isté fixné náklady na pobočkových pracovníkov, na administratívu či IT systémy. Zdá sa teda, že to musí byť pre ňu stratová záležitosť. Ale nie je to úplne tak. Jednak tento úver ponúka Poštová banka v rámci akcie len do konca marca, takže štedrá nebude dlhodobo. Na druhej strane Pavel Škriniar, analytik portálu Finančná hitparáda, upozorňuje na to, že pôžičky nie sú vysoké, takže banka oželie niekoľko desiatok eur, ktoré by zarobila na úrokoch. „Pri využitom úvere s nulovým úrokom získa banka k dispozícii údaje o klientovi, ktorý sa nebráni zadlžiť. A to už má hodnotu,“ dodáva Škriniar.
Podobne uvažujú aj v Poštovej banke. „Dúfame, že klientovi sa zapáčia aj ďalšie naše produkty a že s nami bude spolupracovať aj naďalej a my získame dlhodobého zákazníka,“ dodáva Hajko.
Lacné pôžičky aj inde
Snahy Poštovej banky nemusia byť márne. Svedčia o tom aj skúsenosti jej konkurencie. Pred rokom začala podobnú kampaň aj mBank. Núkala len novým klientom bezúročnú pôžičku, ktorá pritom nebola úplne zadarmo. Táto online banka si účtovala dvojpercentný poplatok zo sumy úveru, ktorý sa mohol vyšplhať až do výšky 30 eur. Pôvodne mal byť tento bezúročný úver v ponuke len na niekoľko mesiacov. „O kampaň sme zaznamenali rozsiahly záujem, aj z tohto dôvodu bol úver nakoniec zaradený do ponuky ako stály produkt,“ informuje Tomáš Palovský, hovorca mBank.
Navyše, tejto online banke začal fungovať aj cross seling, keďže viac ako polovica takto získaných klientov si následne zobrala aj iné úverové produkty. „Využili klasickú mPôžičku, niektorú z kreditných kariet alebo povolené prečerpanie,“ dodáva Palovský.
Tlačiť sadzby dole aj na spotrebných úveroch sa snažia aj ďalšie finančné domy. Už nie sú výnimkou ani úroky pod päť percent, za čo sa niekedy ponúkali hypotéky. UniCredit Bank ponúka pôžičky od 4,9 percenta a OTP banka dokonca od 4,7 percenta.
Analytici tvrdia, že éra nízkych úrokov prinúti banky vymýšľať ďalšie kampane, ako nalákať ľudí na lacné pôžičky. Vyššími objemami sa budú snažiť vykrývať scvrkávanie sa úrokových marží. Samozrejme, finančné domy si nízke úroky na pôžičkách môžu dovoliť aj preto, lebo si tiež dokážu lacno požičať od Európskej centrálnej banky. Tá drží základnú úrokovú sadzbu na nulovej úrovni už od marca minulého roka a zatiaľ nesignalizuje, že sa chystá opustiť politiku lacných peňazí.
Pôžičky za nulové úroky
Poštová banka:
Úver vo výške od 600 do 1 000 eur
Úroková sadzba 0 percent ročne
Poplatok za poskytnutie 0 eur
Ročná percentuálna miera nákladov 0 percent
Lehota splatnosti 20 mesiacov
Mesačné splátky 30, 40, 50 eur
mBank:
Úver vo výške od 350 do 1 500 eur
Úroková sadzba 0 percent ročne
Poplatok za poskytnutie 2 percentá zo sumy, teda najviac 30 eur.
Ročná percentuálna miera nákladov: 3,81 percenta
Lehota splatnosti 12 mesiacov
Celková zaplatená suma: 1 530 eur
Dúfame, že získame dlhodobého zákazníka
Peter Hajko, šéf retailu a člen Predstavenstva Poštovej banky, pre HN.
Banky v poslednom čase požičiavajú aj malé sumy peňazí v niekoľkých stovkách eur. Vy požičiavate už od 300 eur. Oplatí sa vám to?
Dnes evidujeme veľký záujem ľudí o nižšie úvery. A to nie preto, že by na vyššie nemali bonitu, ale správajú sa rozumnejšie a opatrnejšie. Banky sa tiež tešia záujmu, lebo majú nižšie riziko na klienta.
Banka má však na malý úver skoro rovnaké režijné náklady ako na veľké úvery. V tomto svetle sa mikroúvery banke nepredražia?
V minulom roku sme sa snažili veľa pracovať na optimalizácii procesov a IT štruktúry. Banky menia a optimalizujú svoje procesy. Vieme nové úvery ponúkať rýchlo a lacnejšie, takže aj nákladovo nám to vychádza. Preto sme predstavili štartovaciu pôžičku, cez ktorú si môžete požičať do 1 000 eur za nulový úrok bez poplatku.
Prečo názov štartovacia? Bude len pre nových klientov?
Názov je zvolený podľa toho, že chceme, aby si našu banku vyskúšala veľká masa nových klientov. Ale tieto pôžičky sú aj pre súčasných zákazníkov, pri nich nerobíme výnimku.
Aké podmienky bude mať klient, ktorý si chce vyskúšať tento úver? Bude si musieť u vás založiť aj účet?
Nie, nemáme žiadne dodatočné podmienky. Každý bude mať nulový úrok aj poplatok. Nebude nutné žiadne poistenie úveru ani istý objem či počet transakcií. Chceli sme priniesť na trh užitočný produkt.
Podobný úver s nulovým úrokom priniesla už minulý rok aj mBank, i keď mala dvojpercentný poplatok za jeho poskytnutie. Inšpirovali ste sa?
Produkt sme pripravovali už dlho a mali sme na začiatku asi podobné úvahy, ale zdalo sa nám nefér ponúkať úver s nulovým úrokom, ale s poplatkom. Chceli sme, aby nula figurovala všade. Navyše sú tam aj rozdiely v hornom limite, ktorý my máme nižší. Aj dĺžku splatnosti máme inú. Zvolili sme 20 mesiacov, aby klienti mali jasné splátky. Je to jednoduchý produkt.
Myslíte si, že v bankovníctve chýba jednoduchosť?
Určite. Veľakrát, keď si človek chce požičať, podmienky úveru sú komplikované a klient sa niekedy stratí v ich množstve.
Čo ak by chcel niekto váš nový úver na kratší čas? Je to možné?
Nie, ale môžeme mu ponúknuť iný úver.
Čo ak ho klient chce predčasne splatiť? Bude platiť poplatok?
Nie, zo zákona sa predčasné splatenie spotrebného úveru do 10-tisíc eur nemôže spoplatňovať. Ale poplatok neinkasujeme pri žiadnom predčasnom splatení bezúčelového úveru.
Očakávate zrejme, že človek, ktorý si u vás zoberie túto štartovaciu pôžičku, si neskôr u vás založí aj účet či si vezme iné produkty...
Samozrejme. Klient má šancu sa počas splácania presvedčiť, že úver je férový, a rozhodnúť sa.
Človek však môže prísť do vašej pobočky len raz na začiatku a potom sa už neobjaví. Čo v tomto prípade?
Budeme sa snažiť s ním komunikovať aj ďalej.
Keď sa na tento úver pozriem u pohľadu ziskovosti, zdá sa mi, že musí byť stratový....
Z pohľadu profitability to je logické. My dúfame, že klientovi sa zapáčia aj ďalšie naše produkty a že s nami bude spolupracovať aj naďalej a my získame dlhodobého zákazníka.
Takže počiatočný risk sa oplatí z dlhodobého hľadiska?
Dnes, ak chcete preraziť na bankovom trhu, musíte prísť s niečím, čo trh prekvapí. Treba sa učiť aj od konkurencie, ale aj sa od nej odlíšiť. Chceme si veci robiť po svojom.
Bude tento štartovací úver dostupný len vo vašich pobočkách alebo aj na poštách?
Všade. Aj na poštách, kde už dnes predávame až polovicu našich úverov. Spolupráca je v súčasnosti historicky najlepšia, takže by bolo nelogické, ak by sme ho tam neponúkali. Pošta navyše potrebuje predávať jednoduché produkty, a tento taký je.