"Takéto situácie sa väčšinou nedajú predvídať a poistenie je tým najlepším prostriedkom, ako sa vyhnúť následným problémom. Tým skôr, že rastúca právna ochrana poškodeného umožňuje vymáhať veľmi vysoké sumy a podstatne zvyšuje význam poistenia zodpovednosti,“ konštatuje hovorkyňa Union poisťovne Judita Smatanová.
Poistenie zodpovednosti za škody nie je určené iba pre zamestnancov, môžu ho uzatvoriť aj právnické osoby či fyzické osoby - podnikatelia, teda živnostníci.
O čom to je
Základný význam poistenia zodpovednosti spočíva podľa riaditeľky odboru riadenia poistných produktov neživotného poistenia ČSOB Poisťovne Margaréty Ivanovej v tom, že kryje škody, ktoré fyzická alebo právnická osoba spôsobí niekomu inému. Nie sú to teda škody na vlastnom majetku alebo zdraví a živote - na to slúži majetkové, resp. úrazové či životné poistenie, ale na majetku a živote alebo zdraví tretích (iných) osôb.
Čo si poisťujete
Poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú zamestnancom svojmu zamestnávateľovi sa vzťahuje na zodpovednosť za škodu, ktorú poistený (zamestnanec) spôsobil svojmu zamestnávateľovi zavineným porušením povinností pri plnení pracovných úloh alebo v priamej súvislosti s ním, vysvetľuje Uniqa poisťovňa. Zodpovednosť zamestnanca za škodu spôsobenú zamestnávateľovi vychádza z príslušných ustanovení Zákonníka práce.
Toto poistenie je určené všetkým zamestnancom bez rozdielu. "Všetci majú rovnaké podmienky vrátane štátnych zamestnancov, ktorí si môžu určiť výšku poistnej sumy bez ohľadu na výšku príjmu. Poisťujeme zodpovednosť poisteného za škodu, ktorú spôsobil svojmu zamestnávateľovi pri výkone povolania neúmyselným porušením pracovných povinností. V rámci tohto poistenia preplácame škody až do výšky 400-tisíc korún,“ pripomína členka Predstavenstva Wüstenrot poisťovne Dana Macková. Podľa nej poisťovňa v niektorých prípadoch za poisteného hradí aj trovy za súdne a mimosúdne konania. Je to vtedy, keď zamestnanec popiera svoju zodpovednosť za škodu a dostane sa do súdneho sporu so zamestnávateľom. Podmienkou je predchádzajúci písomný súhlas poisťovne.
Pozor na spoluúčasť
Každá poisťovňa, ktorá poskytuje poistenie zodpovednosti za škody spôsobené pri výkone povolania, vyžaduje spoluúčasť poisteného. Štandardne býva vo výške 10 percent z každej poistnej udalosti, Wüstenrot ju stanovuje minimálne na tisíc korún (33,19 eura) a maximálne na 20-tisíc korún (663,88 eura), Uniqa poisťovňa minimálne na 500 korún na každú škodu, podľa jej predstaviteľov v individuálnych prípadoch vedia poskytnúť spoluúčasť podľa potrieb klienta.
Čo to v praxi pre poisteného znamená? "Že má 10-percentnú smolu,“ konštatuje metodik neživotného poistenia z Komunálnej poisťovne Peter Žilka.
Zjednodušene možno povedať, že spoluúčasť je zmluvne dohodnutá peňažná suma, ktorou sa poistený zamestnanec podieľa na plnení poisťovne a o ktorú sa zníži poistné plnenie, čiže o výšku spoluúčasti zníži poisťovňa náhradu škody vyplatenú zamestnávateľovi. Ak teda zamestnanec spôsobí zamestnávateľovi škodu vo výške 20-tisíc korún (663,88 eura), poisťovňa uhradí 18-tisíc korún (591,49 eura) a zamestnanec už spomínaných 10 percent, teda v tomto prípade 2-tisíc korún (66,39 eura) zaplatí z vlastného vrecka.
Aké riziká sa nedajú poistiť
Takzvané výluky z poistenia nájdete vo všeobecných poistných podmienkach.
Poisťovňa neuhradí škody, ktoré vznikli úmyselne alebo z nedbanlivosti. Ani škody, ktoré poistený zamestnanec spôsobil po požití alkoholického nápoja, ak mu zistili v krvi obsah alkoholu vo výške nad 0,3 promile alebo návykovej látky, alebo lieku označeného varovným symbolom. Neuhradí tiež škodu, ktorá vznikla tým, že zamestnanec nenastúpil do práce pri neplatnom rozviazaní pracovného pomeru, stratil zverené predmety, vykázal schodok na zverených hodnotách, ktoré je povinný vyúčtovať, prípadne si nesplnil povinnosti na odvrátenie škody. Uniqa poisťovňa dodáva, že poistenie nekryje ani škody spôsobené mankom v pokladnici, straty hnuteľných vecí, škodu spôsobenú na veciach prevzatých na hmotnú zodpovednosť za škodu.
Wüstenrot poisťovňa okrem toho nepoistí vodičov úžitkových vozidiel s hmotnosťou nad 3,5 tony a vodičov taxíkov. "V rámci tohto poistenia totiž nekryjeme škody, ktoré súvisia s vedením vozidla ani s inými činnosťami, ktoré súvisia s obsluhou vozidla s hmotnosťou nad 3,5 tony, ako napr. vykladanie, nakladanie tovaru atď. Toto neplatí pre hasičov, príslušníkov Policajného zboru, vodičov SAD, električiek, autobusov, trolejbusov a rušňovodičov, ktorí majú oprávnenie viesť vozidlo s hmotnosťou nad 3,5 tony,“ vysvetľuje Dana Macková.
Je to potrebné?
Podľa poisťovní by si zamestnanci mali poistiť zodpovednosť za škody spôsobené pri výkone povolania, pretože pravdepodobnosť škody vždy existuje.
Podľa Daniely Michaličovej z Kooperativy by tak mali urobiť najmä zamestnanci, ktorí majú väčší stupeň zodpovednosti, prevzali služobné vozidlá zamestnávateľa, prípadne nakladajú s tovarom alebo drahými technológiami, kde je pravdepodobnosť spôsobenia majetkovej škody a možnosť vysokej náhrady škody. "V každom prípade je poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú zamestnávateľovi vhodné pre každého zamestnanca, aby prípadne nedošlo k situácii, keď by náhradu škody spôsobenej zamestnávateľovi musel vyplatiť z vlastného rozpočtu, čo by mohlo predstavovať priveľkú finančnú záťaž, či už pre jednotlivcov alebo celé rodiny,“ dodáva.
Podľa čoho sa určuje cena poistenia
- poistná suma, teda maximálne ručenie poisťovne - podľa novely Zákonníka práce musí byť minimálne 4-násobok priemernej mesačnej mzdy zamestnanca - všetky poisťovne
- používanie alebo nepoužívanie služobného motorového vozidla pri výkone práce - všetky poisťovne
- rozsah poistného krytia (základné poistenie, za príplatok zodpovednosť za stratu zverených predmetov) - napr. ČSOB Poisťovňa
- vek (do 30 rokov a nad 30 rokov) - napr. Wüstenrot poisťovňa
- pracovné zaradenie poisteného - napr. Uniqa poisťovňa
| Prečítajte si aj: |
| Čo najviac poisťujú Allianz-SP Kooperativa – poistenie všeobecnej zodpovednosti – poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú chybným výrobkom – poistenie zodpovednosti za škodu pri vykonávaní medzinárodnej a vnútroštátnej prepravy – poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú zamestnávateľovi pri výkone povolania – poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú v súvislosti s vykonávaním štátnej služby, príslušníkov Policajného zboru, Zboru väzenskej a justičnej stráže a Železničnej polície, profesionálnych vojakov – poistenie profesijnej zodpovednosti (advokáti, notári, exekútori, dražobníci, projektanti, architekti, účtovníci, znalci, tlmočníci a prekladatelia, sprostredkovatelia poistenia, geodeti a kartografi, veterinári, správcovia konkurznej podstaty) – zodpovednosť za škodu spôsobenú pri výkone strážnej služby – poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú členmi predstavenstva, dozornej rady a ostatnými riaditeľmi – poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú na životnom prostredí – poistenie zodpovednosti za colný dlh Celý článok >> |
| Prečítajte si aj: |
| Poistiť si možno i zodpovednosť z funkcie Poistiť si zodpovednosť môžu zamestnanci, ale aj právnické osoby či fyzické osoby – podnikatelia, teda živnostníci. „Poistenie zodpovednosti za škodu teda vo všeobecnosti kryje budúce možné nároky tretích osôb na náhradu škody, ktoré môžu vzniknúť tretím osobám pri prevádzkovaní podnikateľskej činnosti poisteného,“ konštatuje Daniela Michaličová z poisťovne Kooperativa. Celý článok >> |