Cesta späť však bude trvať niekoľko rokov, odhaduje prezident Slovenskej asociácie poisťovní Roman Holček.
Do akej miery globálna finančná kríza ovplyvňuje poistný trh na Slovensku?
Kríza má vplyv na všetky finančné trhy a ich subjekty, na niektoré väčší, na niektoré menší. Hoci sú takmer všetky slovenské poisťovne dcérami veľkých zahraničných a nadnárodných finančných spoločností, ich hospodárenie a účtovníctvo sú od matiek oddelené a podliehajú dohľadu Národnej banky Slovenska. Poisťovne sú v stave plniť záväzky vyplývajúce zo zmlúv s klientmi. Musím však priznať istú stratu reputačného kapitálu, ale to je všeobecný jav na celom finančnom trhu.
Môžu sa poisťovne samy postarať o znovuzískanie alebo zlepšenie reputácie? Ako?
Tou najlepšou reputáciou je permanentné plnenie si záväzkov poisťovní voči ich klientom. Rád by som však poznamenal, že Európska únia už niekoľko rokov intenzívne pracuje na novej smernici s názvom Solvency II. Jej očakávaným prínosom bude ešte väčšia ochrana klienta, a to vytvorením dynamického integrovaného systému stanovovania solventnosti - kapitálových požiadaviek poisťovní, na báze risk manažmentu, zohľadňujúc špecifické riziká, ktorým je vystavená každá poisťovňa individuálne.
Akým smerom sa bude tento trh uberať na Slovensku v najbližšom čase?
Nepredpokladám, že príde k významnejším zmenám. Rast trhu sa môže spomaliť zabrzdením hospodárskeho rastu, nižšími disponibilnými príjmami firiem a domácností, poklesom ekonomických aktivít a znížením kúpnej sily. Stabilizačné opatrenia vlády, ale predovšetkým prirodzené mechanizmy znova nastolia podmienky pre ekonomický rast, čo sa odrazí na finančných trhoch, i tom poisťovacom. Časový horizont odhadujem na niekoľko rokov.
Ako sa poisťovniam darilo v tomto roku, povedzme v jeho prvej polovici, keď ešte vplyv krízy nebol taký zjavný?
Zameriam sa na najdôležitejší parameter - predpísané poistné. V životnom poistení vzrástlo medziročne o 21,5 percenta, za prvý polrok 2008 dosiahlo 16,852 miliardy korún. Vysokú dynamiku zaznamenalo najmä jednorazovo platené kapitálové poistenie - vzrástlo o 118 percent, bežne platené zostalo asi na tej istej úrovni. Výrazne vzrástlo životné poistenie spojené s investovaním - jednorazovo platené o 78 percent, bežne platené o 75 percent. Neživotné poistenie rástlo pomalšie - o necelé štyri percentá. Celkové poistné dosiahlo 33,208 miliardy korún, vzrástlo o 12 percent.
Dôsledky globálnej krízy sa začali u nás intenzívnejšie prejavovať až od leta tohto roku. Ako to môže ovplyvniť celoročné výsledky poisťovní?
Parciálnym spomalením rastu novej obchodnej produkcie v závere roka.
Z čísiel, ktoré ste spomenuli, vyplýva, že pomer životného a neživotného poistenia na Slovensku sa začína meniť. Nasledujeme vyspelé krajiny? Ako sa to bude vyvíjať ďalej?
Potvrdzuje sa tendencia približovania sa k vyspelým krajinám, kde je podiel životného poistenia na celkovom poistnom podstatne vyšší - viac ako 60-percentný. U nás predpísané poistné pri životnom poistení za prvý polrok bolo približne o pol miliardy vyššie ako pri neživotnom. Vývoj hodnotím ako zdravý, pravda, budú doň vstupovať externé faktory, najmä dôsledky ekonomickej krízy. Na druhej strane, demograficko-ekonomická neudržateľnosť zásluhového prvého piliera a neustále sa meniace podmienky druhého piliera budú naďalej zneisťovať občanov, ktorí sa, prirodzene, budú čoraz viac orientovať aj na dôchodkové sporenie prostredníctvom tretieho piliera, čo bude prínosom pre ďalší rozvoj životného a dôchodkového poistenia.
Na Slovensku dve najväčšie poisťovne ovládajú takmer dve tretiny trhu. Je to podľa vás "zdravé“?
Fakt, že dve najväčšie poisťovne majú vysoký trhový podiel, neznamená deformovanie trhových podmienok. Miesto na trhu si nachádzajú aj stredné a menšie poisťovne, ktoré sa usilujú nevýhodu menšej veľkosti a obchodnej siete nahrádzať pružnou obchodnou politikou, vynaliezavým marketingom, špecializovanými produktmi, kvalitnými službami, proaktívnou prácou so sprostredkovateľmi a ďalšími aktivitami. O monopole určite nemožno hovoriť, práve naopak, konkurencia je veľmi tvrdá, prebieha nemilosrdný boj o klienta. Napokon, videli ste to pri kampani na povinné zmluvné poistenie.
Prečo sa vlastne poisťovne tak intenzívne bijú o povinné zmluvné poistenie, keď stále hovoria, že je pre ne nevýhodné?
Už som spomenul vysoko konkurenčné prostredie. Povinné zmluvné poistenie je tiež prostriedkom ako získať klienta aj na ďalšie poistenia, najmä havarijné. Preňho je to tiež výhodné, lebo za viac poistení môže získať rôzne, i cenové benefity.
Slovenská kancelária poisťovateľov a s ňou všetky poisťovne poskytujúce povinné zmluvné poistenie sa postupne zbavujú tzv. starého dlhu z čias monopolu povinného poistenia zodpovednosti, ktorý zaťažuje poisťovne - i klientov. Tento dlh raz nebude, ekonomické podmienky povinného zmluvného poistenia sa zlepšia, ale klientov si treba získavať už teraz. Tiež veríme, že sa časom odstráni ďalšia deformácia trhu - osempercentný odvod z objemu predpísaného poistného z tohto typu poistenia ministerstvu vnútra.
Za našimi hranicami sú ceny povinného zmluvného poistenia oveľa vyššie. Dokedy bude konkurenčný boj poisťovní držať jeho nízku cenu?
Ceny povinného zmluvného poistenia by som nenazval dampingové, hoci sú možno niekedy na hranici ekonomickej efektívnosti. Odrážajú náklady a riziko. V minulých rokoch tu boli pokusy niektorých poisťovní o damping cenou i poistnými podmienkami. Nedopadli ekonomicky dobre, tieto poisťovne mali v tomto segmente problémy s plnením záväzkov. Verím, že pre manažmenty ostatných to boli odstrašujúce príklady.
Udalosťou na poistnom trhu na Slovensku bola v tomto roku fúzia Českej poisťovne-Slovensko a Generali Poisťovne. Možno to považovať za začiatok istého trendu na našom trhu? Myslíte si, že by sa mohli spájať i ďalšie poisťovne?
Prakticky všetky poisťovne majú zahraničné matky. Fúzie na Slovensku sú odrazom spájania na nadnárodnej úrovni. Som presvedčený o tom, že proces fúzií a akvizícií bude aj naďalej pokračovať, počet poisťovní pôsobiacich nielen na slovenskom trhu sa bude znižovať. Spoločným menovateľom tohto trendu bude snaha minimálne o udržanie ziskovosti pôsobiacich subjektov. Tento proces bude podporovaný snahou o sanáciu poklesu očakávaných ziskov spôsobených prichádzajúcou recesiou globálnej ekonomiky.
Ďalším rozhodujúcim faktorom bude prijatie novej smernice Solvency II. a s tým súvisiace zvýšenie kapitálového vybavenia poisťovní. Európsky trh sa následkom týchto zmien posilní, čo je dobrá správa pre klientov. Tí budú môcť ťažiť zo zníženej nákladovosti väčších hráčov - sfúzovaných spoločností, alebo z osobitných služieb a produktov ponúkaných, naopak, menšími špecializovanými poisťovňami.
Kto je Roman Holček
V poisťovníctve pôsobí od roku 1993. V roku 1999 ho zvolili za člena prezídia Slovenskej asociácie poisťovní, v roku 2001 sa stal jej viceprezidentom a v roku 2005 prezidentom. V rokoch 1995 až 1995 absolvoval postgraduálny kurz aktuárskych vied a ich aplikácií v poistení, dôchodkoch a investíciách, ktorý organizovala Fakulta hospodárskej informatiky Ekonomickej univerzity v Bratislave v spolupráci s fakultami aktuárov v Edinburghu a Londýne. V rokoch 1999 až 2002 absolvoval americký Inštitút riadenia životného poistenia.