Základným pravidlom je: komunikujte bezodkladne s bankou! Nenechávajte situáciu len tak, sama sa nevyrieši, ale oslovte banku, aby ste spoločne hľadali možnosti riešenia. Najlepšie ešte pred úhradou ďalšej splátky, aby ste sa zbytočne nedostali do omeškania s platbou, pretože to môže pre vás znamenať náklady, ktoré budete musieť zaplatiť: sankčné úroky, upomienky a podobne.
Dôvody, ktoré banky akceptujú, sú predovšetkým dlhodobá práceneschopnosť, strata zamestnania, zmena zamestnania, keď sa znižuje príjem, narodenie dieťaťa, prípadne rozvod najmä vo fáze majetkového vyrovnania sa s partnerom.
"Dohoda je, samozrejme, možná," ubezpečuje riaditeľka odboru Komunikácie ČSOB Terézia Copláková.
Ako postupovať
Banku musíte oficiálne požiadať o úpravu splátok. Žiadosť môžete spísať priamo v pobočke, v ktorej vedú váš úverový účet, alebo ju môžete poslať poštou. Banka na ňu musí odpovedať do 30 dní. Čím skôr tak urobíte, tým skôr sa dočkáte odpovede. Banky odporúčajú, že je dobré ozvať sa im nielen až keď problém nastal, ale - ak je to možné, aj vopred, teda ak viete, že z rôznych dôvodov budeme mať o nejaký čas ťažkosti s dodržaním splátkového kalendára.
Je to dohoda klienta a banky
Ak banku vaše argumenty, prípadne i priložené doklady nepresvedčia, budete musieť hľadať iné cesty, aby ste úver dokázali splácať. V prípade, že so svojou žiadosťou uspejete, existuje niekoľko možností - tie závisia od konkrétnej dohody s bankou.
Buď banka povolí odloženie splátok, alebo sa s vami dohodne na predĺžení celkového obdobia splácania úveru, čo v konečnom dôsledku znamená, že budete platiť nižšie mesačné splátky ako doteraz.
"Na preklenutie krátkodobých a odôvodnených finančných problémov je najvhodnejšie dočasne odložiť niekoľko splátok," odporúča hovorkyňa UniCredit Bank Zuzana Ďuďáková. Zníženie mesačných splátok, v dôsledku čoho sa predĺži celková splatnosť úveru, považujú banky za vhodnejšie v prípade vážnych, dlhodobých problémov.
Odklad splátok je časovo obmedzený. Každá banka má inak nastavenú maximálnu lehotu. Odloženie splátok úveru však väčšinou neznamená, že banke nebudete platiť ani korunu. Niektoré žiadajú, aby ste splácali aspoň úroky z úveru. Splátku istiny v OTP Banke je možné odložiť maximálne na obdobie šiestich mesiacov, rovnakú maximálnu lehotu odloženia splátok umožňuje aj UniCredit Bank, v ČSOB vám povolia odložiť splátky najviac na tri mesiace.
Ako potom "dorovnáte" dlžnú sumu z odložených splátok?
Odložená istina úveru sa rozráta medzi ostatné splátky, čiže tie budú potom vyššie, a dodrží sa dohodnutá splatnosť úveru. Druhou možnosťou je zmeniť splátkový plán. To znamená, že výška splátok sa nezmení, ale predĺži sa konečná splatnosť úveru. "Tá však nesmie byť dlhšia ako maximálna splatnosť pre daný produkt," upozorňuje hovorkyňa OTP Banky Tatiana Jonáková. Inak povedané: ak nechcete platiť vyššie splátky, môžete úver splácať namiesto pôvodne dohodnutých napríklad troch rokov tri roky a pár mesiacov. Ak by ste však boli pôvodne pri podpise úverovej zmluvy s bankou dohodnutí, že úver splatíte za štyri roky, čo by bola zároveň maximálna dĺžka obdobia splácania daného typu úveru, musíte sa do tejto lehoty "zmestiť". Riešením v takomto prípade budú iba zvýšené splátky.
Za zmeny sa platí
Zmena splácania úveru, bez ohľadu na to, ktorým spôsobom, sa musí zdokumentovať. K pôvodnej zmluve o poskytnutí úveru tak banka vypracuje dodatok, kde naformuluje vašu dohodu. Bude tam uvedené, že vám povolila odklad splátok a na ako dlho, vypočíta výšku úrokov, ktoré počas odkladu musíte platiť, a tiež, ako sa bude splácať úver ďalej, po uplynutí obdobia odkladu. Či sa vám zvýšia mesačné splátky a na akú sumu, alebo či sa predĺži splatnosť úveru a dokedy.
Poplatok za vystavenie dodatku napríklad v OTP Banke sa pohybuje v rozpätí od 500 do štyritisíc korún, v závislosti od typu úveru, UniCredit Bank si za zmenu zmluvných podmienok účtuje tisíc korún. Vo všeobecnosti možno povedať, že výška poplatku je v bankách od 200 do päťtisíc korún.
Pomôcť môže aj poistenie
Nepredvídané situácie môžu nastať kedykoľvek, obvykle vtedy, keď to najmenej čakáme alebo potrebujeme. Najmä pri úveroch, ktoré budete splácať dlhšie obdobie, ale - keď chcete mať pokojný spánok - aj pri kratších splatnostiach informujte sa v banke o možnosti poistenia neschopnosti splácania úveru. Výška poistného závisí od vášho veku a od výšky úveru. Kryje tie situácie, ktoré môžu byť zdrojom platobnej neschopnosti - smrť, invalidita, čiastočná práceneschopnosť či strata zamestnania. Treba však povedať, že nie všetky banky tento typ poistenia poskytujú.
V každom prípade možno povedať, že lacnejšie vás vyjde, keď situáciu budete s bankou okamžite riešiť, než keby ste nerobili nič. Spoliehať sa na to, že po nejakom čase budete mať dostatok peňazí a potom splatíte všetky dlžné splátky, nie je správne. Budete musieť zaplatiť za každú upomienku, ktorú vám banka pošle, sankčné úroky a tiež sa objavíte v úverovom registri ako klient, ktorý si neplní svoje záväzky k banke. To vám môže neskôr skomplikovať situáciu, ak by ste si, napríklad, chceli zobrať v banke - ktorejkoľvek - ďalší úver.
| Prečítajte si aj: |
| Hypotéku splatíte aj poistkou Na vaše otázky odpovedajú: Jana Šlachtičová-Lauková, hypotekárna špecialistka spoločnosti Hypocentrum Jana Hurtošová, analytička spoločnosti Symsite Research Chceme požiadať banku o hypotekárny úver a počula som od známeho, že existuje možnosť splácať banke z celkovej vypočítanej splátky (napr. 10 000 Sk) polovicu, t. j. 5 000 Sk, vraj je to úrok. Na druhú polovicu splátky uzatvorím zmluvu s poisťovňou, ktorá mi bude moje mesačné splátky zhodnocovať a po ukončení doby, na ktorú bol hypotekárny úver dohodnutý, splatí banke istinu a mne ešte zvyšnú nasporenú sumu. Viete mi, prosím, poskytnúť informácie, ktorá banka a poisťovňa takéto služby poskytuje? Celý článok >> |