Banky: Viazané produkty? Nie pre nového klienta

V polovici minulého roka Slovenská banková asociácia schválila Etický kódex bánk v oblasti ochrany spotrebiteľa. Je to súbor etických pravidiel na ochranu spotrebiteľa, ktoré predstavujú záväzok zúčastnených bánk poskytovať finančné služby klientom na vysokej úrovni, dodržiavajúc zásady slušnosti a transparentnosti podnikania.

Kódex sa vzťahuje na bežné účty, vkladové účty a vklady, sporiace účty, služby platobného styku, elektronické bankovníctvo, debetné a kreditné karty, spotrebné úvery, úvery na bývanie, hypotekárne úvery, stavebné sporenie a investičné služby.
Jedným z výstupov kódexu je aj záväzok bánk, že poskytnutie jedného produktu nebudú podmieňovať využívaním ďalšieho. Inak povedané, ak budete čerpať úver, nemusíte si založiť bežný účet. Ušetríte tak poplatky za jeho vedenie. Toto pravidlo platí od začiatku tohto roka. Do praxe sa zavádza pomalšie.

Niekde si na výhody treba počkať
Vo väčšine bánk čerpanie spotrebného či hypotekárneho úveru nie je podmienené otvorením bežného účtu. Niektoré, ako napríklad ČSOB, v súčasnosti túto službu, teda neviazanosť produktov, pripravuje z technickej stránky. "Systém plánujeme nastaviť tak, že klient bude mať možnosť vybrať si. Ak sa rozhodne pre otvorenie účtu v našej banke a z tohto účtu bude splácať poskytnutý úver, bude tak ako doteraz zvýhodnený formou zníženia výslednej úrokovej sadzby na požadovanom úvere," vysvetľuje riaditeľka útvaru Komunikácie Tereza Copláková.

OTP Banka, Volksbank, ale napríklad ani UniCredit Bank otvorenie bežného účtu nevyžadujú. Hovorkyňa UniCredit Bank Zuzana Ďuďáková však pripomína, že z hľadiska obchodnej politiky banky je prirodzené ponúkať komplexné služby, ktoré sú výhodné pre obe strany. "Pre banku je tiež technicky jednoduchšie z hľadiska spracovania úveru, vrátane čerpania a realizácie splátok, ak má klient u nás otvorený aj bežný účet," konštatuje. Pre klienta je tiež výhodnejšie, argumentuje ďalej, ak má vlastný účet v banke, ktorá mu poskytuje úver, pretože má prehľad o všetkých svojich úverových splátkach, splatnosť splátok si nemusí strážiť, ale banka mu automaticky zúčtuje splátku v príslušnom termíne z bežného účtu.

Noví klienti sú na tom lepšie
V prípade, že si predsa len otvoríte aj bežný účet alebo prípadne uzavriete i poistenie, niektoré banky to ocenia výhodnejšou úrokovou sadzbou. UniCredit Bank vám ako klientovi, ktorý má otvorený bežný účet, ponúkne nižší úrok napríklad pri hypotéke približne o 0,05 percenta. "Úspora pokryje klientovi polovicu, prípadne aj celé náklady na vedenie balíka služieb v závislosti od výšky poskytnutého úveru a konkrétneho typu balíka," dodáva Zuzana Ďuďáková.

Ak si v súvislosti s čerpaním úveru - je jedno, či spotrebného alebo hypotekárneho - otvoríte zároveň bežný účet v OTP Banke, výhody nečakajte. To sa však môže zmeniť. "Je možné, že OTP Banka k tomuto kroku pristúpi. Pri schvaľovaní úveru sa, samozrejme, berie ohľad na to, či žiadateľ je klientom banky alebo nie," konštatuje hovorkyňa Tatiana Jonáková.

Zvýhodnenie najmä pri úrokovej sadzbe získate vo Volksbank, ak sa rozhodnete otvorený bežný účet využívať ako takzvaný hlavný, teda taký, kam vám zamestnávateľ bude pravidelne poukazovať príjem.

S takýmto prístupom bánk však môžete počítať len vtedy, keď ste nový klient alebo keď v banke, kde už účet máte, žiadate o úver.

Ak už splácate, musíte počkať
Ak ste úverovú zmluvu podpísali do konca minulého roka, s najväčšou pravdepodobnosťou obsahuje aj klauzulu o existencii bežného účtu. To bola jedna z podmienok na to, aby vám banka úver schválila. Banky sa zatiaľ so zrušením tejto podmienky neponáhľajú.
"Pri klientoch, ktorí úž splácajú úver, sa postupuje v zmysle ich uzavretých úverových zmlúv," upozorňuje hovorkyňa OTP Banky Tatiana Jonáková. Inak povedané, ak tejto banke už splácate úver a začali ste ešte pred prvým januárom tohto roka, zrušiť bežný účet nemôžete. Zatiaľ. Nie je vylúčené, že sa situácia zmení.

"Po doriešení technických otázok túto možnosť ponúkneme aj existujúcim klientom, keď presne vyšpecifikujeme aj ostatné podmienky," sľubuje hovorkyňa Volksbank Jana Lukáčová.

Pokiaľ splácate úver v UniCredit Bank, oslovte ju. Banka tvrdí, že takáto zmena je na dohode zmluvných strán - banky a klienta.

Ako sa platí
Keď máte v banke otvorený bežný účet a splácate úver, technicky je to jednoduché. Na bežnom účte musíte mať dostatok peňazí, aby pokryli výšku mesačnej splátky. Čo však v prípade, že nebudete mať bežný účet?
OTP Banka vám otvorí špeciálny účet na splácanie, ktorý nie je spoplatnený. Mesačnú splátku úveru môžete vložiť priamo na tento účet alebo poslať prevodným príkazom z iného účtu aj v inej banke. "Klient musí iba dodržať stanovený termín a zabezpečiť dostatok finančných prostriedkov," zdôrazňuje Tatiana Jonáková.

Podobne postupuje aj UniCredit Bank. Oznámi vám číslo účtu, na ktorý môžete peniaze posielať aj z inej banky. Z technického hľadiska ide o interný bankový zúčtovací účet, z ktorého sa splátky zúčtujú na úverový účet.

Vo Volksbank zatiaľ z technických dôvodov nemožno posielať mesačné splátky priamo na úverový účet. Môžete však posielať splátky na účet, ktorý vám banka v takomto prípade vedie bezplatne. "Úprava bankového informačného systému nie je jednoduchá záležitosť. Úverový modul, ktorý banka využíva, umožňuje splácať úver len prostredníctvom účtu, ktorý je vedený v tej istej banke. Banka v súčasnosti prehodnocuje spôsob evidovania pohľadávky vrátane príslušenstva v prípade zlej platobnej disciplíny dlžníka, ako aj spôsob komunikácie s ním," vysvetľuje Jana Lukáčová.

Kreditné karty bez podmienky
Na rozdiel od úverov sa situácia nemení pri kreditných kartách. Tie ste aj v minulosti mohli získať v ktorejkoľvek banke, bez ohľadu na to, či ste v nej mali otvorený účet alebo nie. Banky informujú, že kreditné karty nie sú viazané na žiadny iný bankový produkt.