Zdá sa vám, že úver zbytočne preplácate? So spotrebiteľským nepohnete. Najjednoduchšie je zmeniť spôsob fixácie. To je však možné až po vypršaní tej predošlej.
Ako získať lacnejší úver
|
Hypotéka áno
Keď sa vám skončí fixácia úveru - teda pevne stanovený úrok, môže banka jeho sadzbu upraviť, a to aj smerom nadol o zmenu trhových sadzieb. Úspora však nie je istá. Výhodnejší úrok môže za určitých okolností zabezpečiť nový, refinančný úver s výhodnejším úročením. "Tým sa nahradí existujúci dlh,“ vysvetľuje Alena Walterová z VÚB banky.
Úrok s kratšou viazanosťou, ako je splatnosť úveru, sa však vyskytuje takmer výlučne pri hypotékach alebo úveroch zabezpečených nehnuteľnosťou. "Pri spotrebných úveroch je sadzba fixná počas celej viazanosti,“ dodáva Walterová. Žiadosti o prehodnotenie úrokovej sadzby teda v tomto prípade bankový dom neprijíma, potvrdzuje pre HN aj Boris Gandel, hovorca Tatra banky. Napríklad v Slovenskej sporiteľni majú hypotéky fixáciu na jeden, tri, päť alebo 10 rokov, spotrebné úvery až do konca splatnosti.
Prehodnotenie úroku však nezaručuje úsporu. Upraviť ho banka, samozrejme, môže aj nahor. Fixné sadzby sú práve preto výhodné, argumentuje Gandel. "Pre klienta to znamená v prvom rade istotu.“ Naopak, UniCredit Bank tvrdí, že klienti jej produkty vyhľadávajú práve pre možnosť voliť si variabilnú sadzbu pri viacerých úverových produktoch.
Bonita ostáva
To, či vôbec nejaký úver získate, závisí v prvom rade od vašej bonity. Tá sa však neurčuje iba na základe vašich príjmov. "Úver banka poskytne po splnení určitých podmienok,“ hovorí Zuzana Ďuďáková z UniCredit Bank. Pri výpočte bonity sa sleduje celý tok financií - mesačné príjmy a výdavky. Dostatočne bonitný ste, ak vám z príjmu aj po odrátaní splátok požadovaného úveru a iných pravidelných platieb ako napríklad lízing, poistné či nájom, ostane primeraná rezerva na živobytie. "Pri výpočte banka zohľadňuje celý rad faktorov,“ hovorí za VÚB Walterová. Patrí sem aj vek, existujúce zaťaženie úvermi, vzdelanie, pracovná pozícia, rodinný stav či počet detí. Zmena bonity v čase platenia úveru vám však k nižším úrokom nepomôže.
Risk je zisk
Ako teda môžete usporiť? Prvou možnosťou sú spomínané refinančné úvery. Žiadajú o nich klienti najmä v čase všeobecného poklesu sadzieb pre nové úvery, potvrdila Walterová.
Ak banka ponúka k úveru, ktorý ste si zvolili, výber medzi variabilným a fixným úrokom, je na vás, ako sa rozhodnete. Variabilná sadzba býva nadviazaná na medzibankovú sadzbu Euribor. A keď klesne, platíte menej. "Aktualizuje sa každých šesť alebo 12 mesiacov,“ vysvetľuje Ďuďáková z UniCreditu s tým, že variabilnú sadzbu si volí až 95 percent klientov banky.