Slováci doplácajú na politiku ECB

Od začiatku krízy prešlo 5 rokov. Za ten čas banky zaznamenali pomerne výrazné posuny vo svojich produktoch. Zmeny sa dotkli úrokových sadzieb, poplatkov, ale aj ďalších parametrov. Pozreli sme sa na tie najdôležitejšie, ale hlavne na to, ako sa zmeny dotkli klientov.

Hypotéky

Po hypotékach a úveroch na bývanie je dlhodobo v bankách veľký dopyt. Na jednej strane mu pomáha pomerne nízka zadlženosť slovenských domácností, na druhej strane dopyt podporujú samotné banky ponúkanými podmienkami a silnými reklamnými kampaňami. Každoročne na jar a na jeseň banky spúšťajú akcie, v ktorých odpúšťajú vstupný poplatok, alebo napríklad znižujú úroky. Časy, keď banky bežne ponúkali hypotéky vo výške viac ako sto percent z hodnoty nehnuteľnosti, sú síce preč, ale aj dnes je možné získať hypotéku blížiacu sa k sto percentám. Výraznú stopu na vývoji hypoték zaznamenali aj zmeny v legislatíve, ktoré umožňujú ľuďom predčasne splatiť hypotéku na konci fixácie úrokovej sadzby bez poplatku, a tak prechádzať z banky do banky za lepšími podmienkami. Aj táto banková turistika a klesajúce úrokové sadzby spôsobujú rekordné nárasty novočerpaných úverov na bývanie. Pri predaji hypoték zohrávajú čoraz dôležitejšiu úlohu finanční poradcovia.

Bežné účty

Bežné účty a balíky služieb sa stávajú čoraz zložitejšími, banky sa snažia do balíkov vložiť čo najviac služieb. Samozrejme, aj ceny balíkov postupne rastú. Otázkou ostáva, či dokážeme využiť všetky služby, ktoré tieto balíky obsahujú. Okrem bežných služieb, ako sú prevody peňazí, vydanie a používanie platobnej karty, prípadne využívanie internet bankingu, banky dopĺňajú do balíkov aj nadštandardné služby, napríklad rôzne poistenia alebo vernostné systémy (odmeny za platby kartou, zľavy z poplatkov za vedenie balíkov). Cieľom je motivovať klientov, aby využívali čo najväčší počet služieb, čo na druhej strane komplikuje prípadnú zmenu banky.

Okrem toho ešte v roku 2008 sa banky zhodli na dodržiavaní etického kódexu, ktorým nemôžu k hypotéke alebo inému úveru vyžadovať bežný účet alebo poistenie. Banky si však našli spôsob, ako túto podmienku obísť. Ponúkajú pri úveroch úrokové bonusy za využívanie ďalších produktov banky, paradoxne hlavne za využívanie bežného účtu a poistenia úveru. Klienti si účet otvoriť nemusia, ale vzhľadom na nastavené podmienky tak spraví väčšina klientov.

Vkladové produkty

Termínované vklady a sporiace účty zaznamenali najväčšie zmeny práve v úročení. Úrokové sadzby na nich v poslednom období výrazne klesajú. Zatiaľ čo v roku 2008 boli priemerné sadzby na ročných termínovaných vkladoch takmer štyri percentá, dnes sú ani nie polovičné. Výrazný podiel na poklese má pokles medzibankových sadzieb EURIBOR, ako aj neochota bánk naďalej dotovať sadzby na vkladoch, pretože získavajú dostatok lacných zdrojov priamo z Európskej centrálnej banky.

Banky preto hľadajú alternatívy a čoraz častejšie ponúkajú aj investičné produkty (hlavne podielové fondy). Prípadne termínované vklady kombinujú s podielovými fondmi. Motivujú klientov, aby vložili peniaze do fondov, čím získajú vyššie úrokové sadzby aj na termínovaných vkladoch. Niektoré banky zase zvýhodňujú sadzby na termínovaných vkladoch za podmienky aktívneho využívania bežného účtu.

Banky čelili aj viacerým legislatívnym zmenám, ktoré ich nútili upravovať a dopĺňať svoje produkty. Okrem spomínaného predčasného splácania hypoték, je to povinnosť umožniť predčasne splatiť bez poplatku aj spotrebné úvery a pôžičky. Bankám bolo zakázané účtovať aj poplatky za vedenie úverových účtov, a to nielen pri nových úveroch, ale aj pri tých, ktoré ľudia už splácajú. Za zmienku stojí povinné zavedenie základného bankového produktu, a hlavne bankový odvod, ktorý výrazne ukrajuje bankám z ich ziskov.

Pozitívne je, že banky sa neustále snažia sprístupniť svoje služby čo najväčšiemu počtu ľudí. Okrem stále sa zvyšujúcich počtov pobočiek a bankomatov zlepšujú aj svoje služby v oblasti bezhotovostného styku. Príkladom je zdokonaľovanie služieb internet bankingu, novinka – bezkontaktné platobné karty alebo v poslednom čase čoraz obľúbenejšie aplikácie pre smartfóny a tablety. Tu však majú banky ešte značné rezervy.