31.03.2009, 00:00

Životné poistenie nie je zadarmo

Oblasť životných poistení je pre klienta jeden z najmenej transparentných segmentov trhu. Poisťovne poplatky v poistných zmluvách uvádzajú len výnimočne a dôvod je aj ten, že zo strany klientov absentuje záujem o konkrétne poznanie poplatkových štruktúr. Pri výbere životného poistenia klienta zaujíma predovšetkým "koľko ma to bude stáť?" a " čo z toho budem mať"? Poplatky v jednotlivých poisťovniach však môžu byť pri rovnaných vstupoch rozdielne až v stovkách eur. Výška poplatkov v investičných životných poisteniach závisí od rôznych vplyvov a záujmov, nákladovosť samotného poistenia priamo ovplyvňuje aj výška sprostredkovateľskej odmeny pre finančného poradcu alebo poisťovacieho agenta, s ktorým klient zmluvy uzavrel.

Základné poplatky -- IUD a BOS
Základnou zložku poplatkov investičného sporenia tvorí počiatočný poplatok nazývaný aj IUD. Ide o poplatok spojený z uzatvorením zmluvy, teda vyplácanie už spomenutej odmeny za sprostredkovanie, administratívne spracovanie a výplatu pre poisťovňu. Každá poisťovňa pristupuje k uhrádzaniu týchto poplatkov rôznym spôsobom. Najčastejší spôsob je vyčlenenie 2-ročnej platby klienta na účet tzv. počiatočných jednotiek a následne sú z tohto účtu strhávané poplatky vo výške od 4 percent do 10,6 percenta z hodnoty účtu v závislosti od jednotlivej poisťovne a zvyšné prostriedky na účte sa zhodnocujú. Ďalším poplatkom je takzvaný poplatok BOS. Poisťovňa si zaúčtuje určité percento z klientových prostriedkov prijatých na investovanie a tento poplatok sa pohybuje na trhu od 2 až do 7 percent z každej prijatej platby.

Ročný správcovský poplatok
Tento poplatok je určený portfóliovým manažérom jednotlivých podielových fondov. Pohybuje sa v rozmedzí od 1 percenta do 2,25 percenta v závislosti od druhov podielových fondov, do ktorých sú prostriedky investované a od záujmov správcovských spoločnosti a poisťovní. Na trhu je však bežnou realitou aj to, že poisťovne účtujú okrem správcovského poplatku pre portfóliových manažérov aj správcovský poplatok určený pre poisťovňu. Aký má význam strhávanie tohto poplatku, keď samotná poisťovňa prostriedky nezhodnocuje a všetky prostriedky určené na investovanie posúva ďalej? Táto otázka by možno nemala zmysel, keby na trhu neboli rozdiely v tomto poplatku od 0 percent do 6 percent z každej platby. Inými slovami, niektoré poisťovne po odpočítaní skôr uvedených poplatkov prostriedky posunú ďalej a odmena za správu prináleží správcom, iné poisťovne pred posunutím prostriedkov na investovanie zaúčtujú správcovský poplatok (vo výške až 6 percent z platby) za správu, ktorú nevykonávajú. Investičné náklady klienta sa potom pohybujú na trhu v rozmedzí od 1 percenta do závratných 8,5 percenta z každej platby. Okrem výberu fondov by mal klient prehodnotiť aj tento prístup poisťovne a spôsob a výšku správcovských poplatkov. Veď je rozdiel či klient môže investovať o 6 percent zo svojej platby viac alebo menej.

Ak klient kombinuje cez životné poistenie aj krytie napríklad úmrtia, z jeho vkladu do poistenia sa účtuje aj rizikový poplatok. Jeho výška sa odvíja od veku, zvolenej poistnej sumy, profesie či zdravotného stavu klienta. S administráciou zmluvy je spojený administratívny poplatok, a to poplatok za správu a vedenie zmluvy. S tým býva spojený aj inkasný poplatok prislúchajúci každej prijatej platby. Spolu sa tieto poplatky pohybujú v poisťovniach od 0,66 do 3,33 eura, niektoré poisťovne výšku administratívneho poplatku určujú ako percento z prijatej platby. Na trhu životného poistenia je možnosť sledovať kroky orientované v prospech klienta hlavne z pohľadu výšky poplatkov veľmi zriedkavo. Vysoké poplatky (hlavne počiatočné) sú často spôsobené vysokými nárokmi sprostredkovateľských sietí na výšku odmeny pre sprostredkovateľov, a to sa priamo odrazí na efektivite klientovho sporenia. Dnes už na trhu existuje pár poisťovní, ktoré ponúkajú za rovnaké finančné prostriedky klientovi ako protihodnotu väčšiu úsporu na poplatkoch a možnosti výhodnejšieho zhodnotenia peňazí. Klient by sa mal informovať o nastavení parametrov svojich finančných produktov tak, aby z toho v prvom rade profitoval predovšetkým on sám.

Denný prehľad správ emailom

Dostávajte každý deň nové informácie zo sveta politiky, ekonomiky a biznisu.

Pred zadaním e-mailovej adresy si prečítajte pravidlá ochrany osobných údajov a používania cookies. Súhlas na odoberanie noviniek môžete kedykoľvek odvolať.