Čo je fixácia
Pri výbere úveru si klient nevyberá len výšku úveru a splatnosť, ale aj typ úrokovej sadzby. Úroková sadzba je vlastne cenou úveru, odmenou banky za poskytnutie úveru. Sadzba určuje, o koľko viac musí klient platiť, teda čo viac zaplatí okrem vrátenia požičaných peňazí (istiny).
Úroková sadzba môže byť buď tzv. pohyblivá (premenlivá, variabilná) alebo fixovaná (pevná, fixná). Základný rozdiel je v tom, že výška pohyblivej sadzby sa môže zmeniť v podstate kedykoľvek, na rozdiel od fixovanej, ktorá počas dohodnutého obdobia ostáva nemenná. Variabilná úroková sadzba prešla za obdobie poskytovania hypotekárnych úverov vývojom.
V súčasnosti už žiadna banka neposkytuje pre nové hypotekárne úvery „klasickú" variabilnú sadzbu, ktorú banka mohla meniť kedykoľvek a jej výška tiež závisela v podstate iba od rozhodnutia banky. „Novodobá" variabilná sadzba je viazaná na EURIBOR, kedy je klientovi zafixovaná prirážka na celé obdobie splatnosti a výška jeho úrokovej sadzby závisí od vývoja EURIBORu (3-mesačného, 6-mesačného alebo 12-mesačného).
Fixáciu si klient môže zvoliť podľa ponuky danej banky na 1,2,3,5 alebo 10 rokov, či dokonca v niektorých bankách 15 až 20 rokov. Pri voľbe fixovanej sadzby má istotu, že počas daného obdobia mu banka sadzbu nezvýši. Zároveň sa však môže obrať o možnosť zníženia úrokovej sadzby.
Voľba fixácie úrokovej sadzby závisí napríklad aj od krátkodobých plánov klienta. Ak predpokladá, že o rok bude mať k dispozícií peňažné prostriedky a plánuje si nimi znížiť výšku dlhu, je potrebné sa informovať v banke, za akých podmienok je to možné. Väčšinou platí, že predčasné splatenie úveru alebo realizovanie mimoriadnej splátky je možné práve v období refixácie.
Postup v prípade zmeny obdobia
Úroková sadzba sa po uplynutí fixácie opäť „refixuje" na dohodnuté obdobie. Ak si však klient raz vyberie typ sadzby a obdobie fixácie, neznamená to automaticky, že nemôže meniť. Banky však majú rôzne pravidlá pre to, kedy a ako je to možné vykonať. Zväčša je možné typ úrokovej sadzby zmeniť len v období jej prehodnotenia, teda pri sadzbe FIX 1 po uplynutí ročného obdobia, pri FIX 3 pri uplynutí trojročného obdobia a pod.
Zmenu typu fixácie umožňuje väčšina bánk iba smerom nahor. Z pohyblivej sadzby sa dá prejsť na fixovanú sadzbu, no opačne to nie je možné. Zo sadzby fixovanej na kratšie obdobie môže klient prejsť na dlhšiu fixáciu, no opäť nie opačne. Nemusí to byť však pravidlo, v závislosti od banky alebo na žiadosť klienta môže banka povoliť zmenu viazanosti aj smerom nadol.
Banky klientom oznamujú výšku novej sadzby niekoľko dní pred refixáciou a väčšinou pridajú informáciu o výške ostatných fixovaných sadzieb. Klient je upovedomený, že zmenu fixácie môže vykonať len počas určitého obdobia, inak mu banka automaticky refixuje sadzbu za uvedených podmienok.
Pri refixácii úrokovej sadzby treba rátať s tým, že výška ponúknutej novej pravdepodobne nebude rovnaká, akú ste doteraz mali uvedenú v úverovej zmluve, resp. pri schválení úveru. Líši sa v závislosti od typu fixácie. Väčšinou platí - čím dlhšia viazanosť, tým vyššia úroková sadzba. Rovnako to platí aj pre novoposkytnuté úvery.
Mechanizmus tvorby úrokovej sadzby pre existujúcich klientov býva v každej banke rozdielny. Do procesu tvorby vstupuje množstvo faktorov - náklady banky na obstaranie zdrojov na financovanie nových úverov, podiel nesplácaných úverov v portfóliu banky, náklady na obstaranie zdrojov banky v čase poskytnutia úveru, rating pridelený klientovi pri schválení úveru, platobná disciplína klienta, či klient využíva aj iné produkty banky, a pod. Mnohí klienti sú prekvapení, ak ich sadzba po refixácii nie je rovnaká ako sadzby ponúkané novým klientom. Banky totiž majú stanovené sadzby pre existujúcich a nových klientov často rozdielne. Rozdiely sú aj smerom hore, aj smerom dole, teda niektoré banky existujúcim klientom poskytnú lepšiu sadzbu, než akú by dostali ako noví klienti.
Čo na to banky ČSOB
TATRA Banka VÚB |
Radšej na dlhšie
V súčasnosti prevládajú názory, že úrokové sadzby sa budú zvyšovať. Preto banky odporúčajú klientom skôr voliť strednodobé fixácie (3-5 rokov) až dlhodobé (10 rokov). Všetko však závisí od konkrétnej výšky ponúkanej fixovanej sadzby a od postoja klienta k riziku zmeny sadzby.
Mnohí klienti stále preferujú najkratšie fixácie, pokiaľ je pri nich ponúkaná nižšia úroková sadzba, alebo z dôvodu, že majú záujem realizovať mimoriadne splátky úveru, a tým si znižovať výšku dlhu. Treba sa tiež informovať o podmienkach danej banky pre prechod z kratšej fixácie na dlhšiu a opačne, aby si mohli rozhodnutie dobre zvážiť.
Alexander Kmeť |