Stavebné sporiteľne nedávno odštartovali lov na nových klientov a lákajú ich na nižšie poplatky. Tento ťah zaujal aj Ivan Malého z Topoľčian, ktorý si chce šetriť cez stavebné sporenie 100 eur mesačne počas šiestich rokov. Zaujíma ho, ako si vybrať najvýhodnejšie ,stavebko‘ a zorientovať sa v ich produktoch. V našej hitparáde mu v tom pomáhame.
Kde platí najmenší poplatok?
Ivan Malý by mal na začiatku vedieť, či chce iba šetriť alebo si chce v budúcnosti vziať aj stavebný úver. Berme do úvahy, že uvažuje nad stavebným úverom, teda vtedy je cieľová suma vždy vypočítaná z minimálneho mesačného poplatku stanoveného jednotlivými sporiteľňami. Peter Kolárik, finančný expert z webového portálu TotalMoney.sk, radí čitateľovi HN založiť si stavebné sporenie v ČSOB Stavebnej sporiteľni, pretože tá má najnižší poplatok za uzatvorenie sporenia. „Už len na ňom ušetrí minimálne 80 eur. Ak sa Ivan rozhodne iba šetriť cez stavebné sporenie, tak by si mal cieľovú sumu nastaviť približne na hodnotu toho, čo za šesť rokov nasporí. V jeho prípade by to bolo 8 000 eur. V porovnaní by opäť vyšla najvýhodnejšie ČSOB, pričom klient by ušetril na ročnom poplatku minimálne 32 eur.“
Rozhoduje aj hodnotiace číslo
Ak chce klient z nášho príkladu výhodne čerpať stavebný úver, nemal by sa pozerať až tak na úrokové výnosy zo sporenia, ale skôr sa zamerať na budúce parametre úveru a na to, ako rýchlo sa k nemu dostane. V stavebnom sporení platí, že pre pridelenie cieľovej sumy musí sporiteľ nasporiť určitú sumu a dosiahnuť určité hodnotiace číslo. „Minimálne hranica nasporenej sumy je stanovená ako percento z cieľovej sumy (napríklad 0,5 percenta). Hodnotiace číslo je ukazovateľ, ktorý závisí od výšky periodicity vkladov, výšky vkladov, pravidelnosti vkladania a od výšky cieľovej sumy. Stavebnému sporiteľovi nijako nepomôže vložiť hneď na začiatku sporenia polovicu cieľovej sumy, pretože nedosiahne potrebné hodnotiace číslo, bude mu chýbať faktor času a pravidelnosti,“ spresňuje Peter Kolárik.
Konkurencia stláča ceny
Čo môže výnos zo stavebného sporenia znížiť, sú podľa Petra Kolárika jednoznačne poplatky. Úroky sú vo všetkých stavebných sporiteľniach rovnaké, ale rozdiely vznikajú kvôli rozdielnym poplatkom za uzatvorenie zmluvy, prípadne aj ročným poplatkom, ak sporí viacero sporiteľov súčasne. Aké výhody môže dnes využiť Ivan Malý? „Napríklad pri sporení s cieľovou sumou 8 000 eur bol pôvodne poplatok za uzatvorenie zmluvy v Prvej stavebnej sporiteľni a vo Wüstenrot stavebnej sporiteľni 80 eur, teraz je 72 eur. V ČSOB bol pôvodný poplatok 33,16 eura, teraz je 40 eur. Ročné poplatky išli v Prvej stavebnej sporiteľni dole z 18 eur na 12 eur, vo Wüstenrote zo 14,90 eura na 12 eur a v ČSOB stavebnej sporiteľni zo 16 na 12 eur.“ Pri cieľovej sume 8 000 eur ušetrí po novom Ivan z nášho príkladu v prvom roku 14 eur, vo Wüstenrote 10,90 eura, v ČSOB zaplatí síce o 2,84 eura viac ako v starom roku, ale aj tak ho bude prvý rok sporenia stáť o pár desiatok eur menej ako v ostatných dvoch sporiteľniach. Pri vyšších cieľových sumách budú rozdiely ešte vyššie.
Rodina s deťmi ušetrí viac
Podľa Petra Kolárika z porovnania vidieť, že ak sporí jednotlivec, tak najviac ušetrí na poplatkoch v ČSOB stavebnej sporiteľni. To sa, samozrejme, prejaví aj na celkových výnosoch zo sporenia. Pritom medzi sporiteľňami nájdete aj rozdiely. „Kým ČSOB si zakladá na fixnom poplatku, ktorý je najmä pri vyšších cieľových sumách veľmi výhodný, Wüstenrot stavebná sporiteľňa sa profiluje ako rodinná stavebná sporiteľňa.
Ak by napríklad súčasne sporili dvaja manželia a ich dve deti a ak by na každú osobu vkladali po 50 eur mesačne, tak sa im kvôli špeciálnemu rodinnému sporeniu a s ním súvisiacimi výhodnejšími poplatkami oplatí najviac sporiť vo Wüstenrote.“ Za šesť rokov sporenia tam ušetria o 50 eur viac ako v ČSOB a o 150 eur viac ako v Prvej stavebnej sporiteľni. Prvá stavebná sporiteľňa je, naopak, podľa finančného experta zaujímavá pre sporiteľov, ktorí chcú nielen sporiť, ale aj v budúcnosti využívať stavebné úvery. Nižší výnos zo sporenia si budú v budúcnosti kompenzovať nižším preplatením kvôli výhodnejším úrokových sadzbám.